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金融科技助推 破解小微融资难尚待合力

时间:2018-07-30 13:03:24  来源:中国证券报  作者:王凯文

  记者近日在武汉、长沙等地发现,商业银行借助大数据、区块链等科技手段,在小微企业融资“攻坚战”方面打开了新?#32622;妗?#20294;要真正破解小微企业融资难、融资贵困局,仍待多部门联动协同发力。

  小微融资仍然不易

  与在国民经济中的贡献?#35748;?#27604;,我国小微企业获得的金融服务水平并不匹配。普遍来说,小微企业存在缺乏抵押物、创新创业成果未完全转化、无法得?#25509;行?#25285;保、信息不对称等问题,致使小微企业存在融资难融资贵的先天难题。

  根据央行发布的《2018年第一季度银行家问卷调查报告?#32602;?#25130;至一季度末,小微企业贷款需求指数达66.3%,同比上升3.7个百分点,创2015年二季度以来新高。相较而言,小微企业的贷款需求长期高于大?#34892;推?#19994;的贷款需求。

  根据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和?#34892;推?#19994;融资不足与机遇的评估》报告,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,而融资供给仅2.5万亿美元,潜在融资缺口高达1.9万亿美元。

  与此同时,小微企业融资成本也是居高不下。据苏宁金融研究?#21644;?#35745;,6月末,全国和地区性民间借贷利率普遍在15%-20%。其中,温州指数-全国综合利率为17.05%;P2P综合利率为9.62%,如果加上5%-10%的平台服务费,也在15%-20%;温州典当?#23567;?#25285;保公司利?#39318;?#39640;达23.22%,这一利率水平为当前金融机构一般贷款利率(6.01%)的3倍左右。

  太平洋证券分析师李云霏表示,今年?#20064;?#24180;社融增速已经从2017年的9.2%连续?#25269;?18.5%,剔除?#29992;?#36151;款后这一增速从7.3%?#25269;?25.7%,考虑到企业部门新增贷款增速由9.9%升至16.2%,可以看出当前融资压力高度集中于原先较为依赖债券和?#28508;?#34701;资的民营企业、小微企业。

  金融科技成“?#23478;?rdquo;

  日新月异的金融科技手段,正成为助力小微企业融资的“?#23478;?rdquo;。在武汉,借助浙商银行的供应链金融创新,在依托区块链技术建设的应收款链平台上,武汉市市政集团的应付账款被改造成上游企业的“区块链应收账款”,灵活支付给上游企业,帮助其获得融资。

  浙商银行相关负责人对中国证券报记者介绍:“过去,应收账款集中于年底交付,上游企业由于迟迟得不到付款而陷入无资金可用的?#32622;妗?#32780;其本身也是小微企业,存在信用风险,难以得到金融机构融资。现如今,得益于‘区块链应收账款’系统,上游企业可以第一时间得到下游大型国企、央企等核心企业付给的工程款,大大缓解了资金压力,?#34892;?#38477;低了资金成本。”

  中国证券报记者了解到,各银行都在金融科技领域大展拳脚。比如农业银行重点支持单户授信1000万元以下的小微企业,推出“数据网贷”等特色产品;?#34892;?#38134;行推出“信秒贷”,经授权获取客户收入、征信等数据信息,依?#22411;?#32476;信贷业务平台系统,对客户进行综合信用评价,向符合贷款条件客户在线发放用于消费用途的个人信用贷款;新网银行信贷业务99.6%以上都是机器自动审批,最快7秒,平均40秒,日批核贷款峰值超过33万笔。

  需多部门协同推进

  虽然科技手段在缓解小微企业融资难方面发挥了不小的作用,但多数专家认为,未来小微融资困局仍需财政等多方协同发力解决。

  近年来,央行通过定向降准等方式降低商业银行的负债成本,进而降低了小微企业融资成本,引导银行资金服务小微企业。银保监会主席郭树清近日再次强调优化银行激励考核机制,?#34892;?#35843;动基层积极性,做好服务民营企业和小微企业的相关工作。

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究?#20493;?#24076;?#25269;?#20986;,对金融机构而言,缓解小微企业融资难融资贵问题,不仅要做好“加法”,还要做好“减法”。他建议,退出对“僵尸企业”“三高”行业的金融支持,将退出的资金用于服务具有成长性的小微企业,从而有助于降低小微企业融资成本。

  交通银行金融研究?#34892;?#39640;级研究员赵亚蕊表示,下一步商业银行需加强风控能力,建立一?#36164;?#29992;于小微企业的风险防控和化解体系。一要更新风控理念。在不踩监管红线的前提下,基于“大数法则”和“价格覆盖风险原则”,及时更新小微风控理念。二要加强数据支撑。成立专门的数据管理部门,着力打通内部数据,并积极拓展电商、运营商、公共服务等外部数据。三要加强科技运用,着力构建智能风控系统,大力提高大数据评分、贷前反欺诈、贷中异常监控、贷后逾期催收等风控能力。

  赵亚蕊预计,结合政策和小微企业需求两方面因素,未来政策对小微企业融资将会进一步放松,但会向促使金融资源精准投放、提高资金利用效率等方面倾斜。

  ?#34892;?#35777;券固定收益首席分析师明明表示,定向降准虽短期能救济小微企业,但解决不了长期经济问题。从长远来看,为减少积极财政政策的挤出效应,应落?#23548;?#31246;降费、盘活存量资金和调整优化支出结构。

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